Iedere consument droomt ervan goederen te kopen zonder te hoeven betalen. Koop nu, betaal later (BNPL), een nieuw financieringsmodel, wint snel aan populariteit. U kunt niet langer betalen bij het geld inschrijven in verschillende winkels, niet alleen online. Echter, vader post betalingen hebben veel risico verbindingen. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) waarschuwt dat het jongeren tussen 18 en 21 jaar bijzonder kwetsbaar maakt omdat ze nog geen financieel kussen hebben ingesteld. Een rondetafelgesprek over dit onderwerp vindt plaats in de komende uitgave van BKR Onzichtbaar magazine met Marjolein Moorman (wethouder Armoedebestrijding gemeente Amsterdam), Patrick Wessels (consumentenpsycholoog), Ivo Thijssen (projectleider BNPL bij de AFM) en Jossy Soussan (hoofd Europese beleidszaken bij BNPL provider Klarna).
Wethouder Marjolein Moorman geeft een waarschuwing over de gevolgen van BNPL, die ernstige economische problemen kan veroorzaken. Het vraagt om een verhoging in de minste tijd voor toegang tot deze dienst van 18 tot 21 jaar. Niemand is tegen het gebruik van een creditcard, maar ik heb wel een sterke afkeer van het gebruik van eigen geld. Dat is ongelooflijk eenvoudig voor BNPL om te doen.
Klantenpsychologen wijzen erop dat BNPL beantwoordt aan de beperkingen van de menselijke geest. De boeken leren dat rust leidt tot impulsief zijn. Vooral onder jonge individuen, omdat hun hersenen nog niet volledig ontwikkeld zijn. Ze worden beïnvloed door wat we exponentieel verlagen noemen. Dat betekent dat als ze de mogelijkheid hebben om meteen 50 dollar of 100 dollar in drie weken te kopen, ze nog steeds 50 euro kiezen. Zij kunnen de verleiding van de nabije toekomst niet weerstaan. Dat gebeurt ook bij BNPL.
BNPL is niet gevaarlijker dan enige andere betaling, aldus Josy Soussan van Klarna. Het doel van het gebruik is anders dan individueel krediet of staande duisternis. Minder dan 100 euro is de typische orde. Daarnaast maken we vaak een unieke beoordeling van elke transactie, niet dat je een beschikbare limiet krijgt. En we bieden gebruikers veel informatie over hoeveel geld ze lenen. Ons onderzoek geeft aan dat 95 procent van de mensen zich hiervan bewust is.
Ivo Thijssen van de AFM is echter blij dat er strengere regels komen. De AFM is van mening dat de wetgever BNPL als record moet besturen. En dat zal gebeuren, in feite in november 2026. Dit houdt in dat een onderneming moet beoordelen of de klant de kosten kan dragen, net als gecontroleerde kredietverstrekkers. Bovendien zal het bedrijf het kredietrapport moeten controleren op krediet dat al door de consument is goedgekeurd. Zodra de wetgeving van kracht wordt, kunnen we de naleving in acht nemen.
Antwoord op Patrick Wessels:” Het gedrag van mensen kan soms moeilijk te beïnvloeden zijn, maar er is veel te verhogen met beperkingen.” Overweeg spelen, drinken en tabak. Hoewel we weten dat het verschrikkelijk is voor ons, doen we het nog steeds. Omdat onze hersenen zijn gecreëerd om deze geneugten te weerstaan. Regelgeving kan helpen, maar dat betekent niet noodzakelijkerwijs dat consumenten de juiste beslissingen zullen nemen.